电子银行是指利用因特网及内联网技术，为客户提供实时、全空间和全能金融服务的银行。本文作为一种观点，将网络银行或网上银行也列入电子银行范畴。电子银行通常有三种不同模式：第一种是完全依赖于互联网发展起来的全新电子银行，这是一种纯网络银行；第二种是指在传统银行基础上，把银行现有的部分交易、查询等业务搬到因特网上，也就是所谓的“外挂式电子银行”，它的工作重点是银行前端渠道的整合；第三种是指传统银行利用网络技术，在整合前端渠道的同时，也对后台进行业务流程再造，从而提高银行的整体素质，也就是所谓的“整合式电子银行”。
不久前，江泽民总书记提出了以金融信息化带动国民经济信息化的重要观点，中国政府非常重视银行现代化工作，我国银行业面临着良好的发展机遇；同时，世界上一大批经过市场经济和网络技术革命洗礼的现代化银行，时刻准备着紧随中国加入WTO的步伐，进入中国金融市场，国内外非银行机构也在枕戈待旦，企盼着从国内银行业切得一块“蛋糕”，我国银行业将要受到一场前所未有的严峻挑战。我们认为，发展电子银行是利用好机遇和应对挑战的重要手段，现将对策建议简述如下：
——选准电子银行模式。近几年来国内外网络经济和电子银行发展的经验教训告诉我们：中国现阶段建设纯网络银行条件不够成熟。对于传统银行而言，最好采用从“外挂式电子银行”着手，逐步向“整合式电子银行”过渡的方式。关于“整合式电子银行”，我们建议在条件许可的前提下，最好是先搞业务流程再造，再搞前台电子化。
——制定正确的发展战略。要制定超前的、适于滚动发展的战略规划和人才、技术储备计划；要有前瞻性，为迎接网络金融的第三次浪潮———电子货币和交互视频时代作准备。当前应密切关注第三代互联网、“蓝牙”等新技术的发展潮流，为今后与交互视频新技术的衔接预留接口；要有国际眼光，把地球上的每个公民都假设为自己的潜在客户，这也是现代化国际大银行争夺市场份额的共同“野心”，电子银行为实现这种“野心”提供了可能。
——积极融入电子商务。目前，发展电子商务的制约要素有：网上支付、认证机制、信用体系、契约网络化和配送网络化。其中前两个问题主要依靠银行来解决，关于第三个问题，银行也可以在承担资金结算职能的同时，积极充当信用担保者的角色。如果银行业不能通过发展电子银行，全力推进电子商务，不仅将严重制约我国网络经济的发展，甚至本身的生存也将成为问题。
——加强金融业长期战略合作关系。目前，金融业已在整体上感受到业外的强烈冲击。要准备迎接银行、证券和保险业可能出现的融合同质化趋势，在分业经营、分业管理的框架内，首先强化整合银行业内部，然后从信息战略联盟起步，积极与保险、证券业等建立战略合作伙伴问题。
——尽快建立客户导向制。网络经济导致从前以银行为中心的服务供给制转变成以客户为中心的服务需求制，由于网络将银行与客户更近地拉到一起，客户的认同感和忠诚度将对一家银行的生存和发展产生决定性的作用。因此，电子银行要率先适应这种银行经营理念的根本性变革，建立富于个性、互动性和实时性的客户关系管理体系，以提高银行的服务素质和扩大市场份额。
——做好迎接WTO挑战的准备。银行业在发展电子银行的同时，抓紧进行体制改革和战略性的结构调整，建立开放型金融结构；尽快解决资产质量、资本金、人事管理和经营能力问题；加快建立有效法人治理结构；按照市场经济规律重新审定银行现有服务收费的项目和标准；要事先进行品牌设计。
——处理好积极与稳妥的辩证关系。发展电子银行一定要结合国情和银行的实际，讲求策略，循序渐进。在认证标准化工作、商务模式、财务模式、赢利模式、企业文化、网络理念、业务流程和内控制度尚未明确时，不宜仓促加快发展；在未对客户群和市场定位进行认真分析，未找准成本、风险和收益之间最佳切入点的情况下，不宜仓促加快发展；传统银行建立电子银行后，绝不意味着可以立即完全抛弃传统业务和物理网点，尤其是在中国的国情下，某些业务面对面交流给顾客带来的“踏实感”，是虚拟沟通所无法替代的；电子新技术的使用要结合本行的实际，因为最新的、最贵的不一定是最合适的，不宜盲目跟风，这一点，在国内外的电子银行建设中，不乏深刻的教训；要辩证处理发展和安全的关系，一方面要充分重视规避风险，另一方面在确保适度安全的前提下，积极推进网上支付业务，近期在信用卡上采用既安全又相对简易的标准，提高我国金融业网上支付效率。
作为网络经济发展的必然产物，电子银行在我国具有十分广阔的前景。我们相信，只要科学规划、脚踏实地、并与传统银行业务紧密结合，我国的电子银行必将能够得到更加迅速的发展。
（作者为国家开发银行副行长）
 |
