从双层玻璃阻隔的柜台到24小时自助银行，再到网上虚拟银行；从纸币硬币到智能卡、信用卡甚至网络电子货币，飞速发展的电子通信技术和计算机技术正猛烈冲击着传统银行业，一场前所未有的“电子化”革命正在我国银行业兴起。
既降低成本又提高服务质量，既增加银行利润又防范金融风险，这是一道难题。金融“电子化”无疑为破解这道难题提供了一条新思路。
马年春节期间，遍布泉城济南的300多台ATM（自动柜员机）和全省联网的3000多台POS（销售终端机）、40多家“自助银行”在假日里承担起货币收付的重任，泉城市民充分享受到了高科技带来的便利。杭州市民在7天长假中，通过ATM或POS等进行了27.9万多笔银行卡交易，交易金额达8700多万元。
近几年，国内各商业银行纷纷加快了进行金融电子化建设的步伐。以华夏银行为例，过去华夏银行受制于成本效益，主机一直没有得到及时升级，影响了银行服务质量的整体形象。去年11月，该行从国外购置了功能强大、技术先进的S80主机，工作效率大大提高：每天日结只要30分钟，月结也仅需40分钟，查银行卡明细账由过去的10分钟以上到现在仅需30秒，银行卡开户由过去的10分钟变为现在的20秒。
相比较而言，全国首家股份制城市商业银行——深圳市商业银行电子化建设起步快、起点高。据了解，深商行每年都要投入3000多万元用于电子化建设。仅2001年一年，深商行开发与创新的电子化项目就有200多个。与之相适应，该行的各项业务大幅增长。其中，仅代收付业务一项即由1999年的6.9亿元增至2001年的20.4亿元；而去年的经营利润由上年的3000多万元上升到8340万元，增幅高达161％。
何为银行电子化？业内人士指出，银行电子化主要包括以下几个方面：一是货币的形态从实物形态向电子货币转变；二是柜台服务从营业员的人工服务向人机对话的自动化服务演变，传统柜台服务逐步被ATM、POS、电话银行、呼叫中心等自助银行设备所代替；三是无纸化交易取代纸质票据的交换。
银行电子化并不是银行业科技革命的终极目标。专家指出，“十五”期间，我国金融业要将“银行电子化”的概念转变为“电子银行”的概念。银行电子化是用计算机代替传统业务操作流程，电子银行则是在信息技术平台上构架新型银行，从电子化、信息化水平上比较，二者不可同日而语。有报道分析说，5年内商业银行投资重点将由有形机构全面转移到电子网络的应用与开发上，将利用国际国内成熟的高新技术，迅速改造银行业务流程，加速金融电子化进程。
银行电子化建设中最具代表意义的是网络银行的兴起。
网络银行是依托信息技术和互联网平台而兴起的一种新型银行服务，这种服务具有在线、实时、即刻完成的特点。它使银行与客户之间的交易方式由过去的现金、支票、汇票交换转变为电子数据交换。智能卡、信用卡及其它电子货币也因与网络联接起来而得到更加广泛和便利的应用。与传统商业银行相比，网络银行因其具有成本低廉化、资源共享化、服务个性化等优势在世界范围内迅速发展起来。目前，全球已有近3000家银行提供网上金融服务。统计资料显示，国外网络银行业务量已占传统银行业务量的一半左右。
自1997年以来，我国各商业银行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了在线金融服务。据统计，目前，我国已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50多家，客户超过40万。
目前，高科技武装起来的中国银行业，不仅提高了工作效率，降低了经营成本，而且让客户得到了更为丰富的金融产品和高效便利的金融服务。如中国建设银行推出的网络电子汇款产品“速汇通”、中国工商银行推出的证券投资自动操作系统“银证通”，以及招商银行的“一网通”、光大银行的“一柜通”、“国债通”等，充分体现了网络与服务之间的优势互补。中国人民银行上海分行的最新资料表明，目前上海各大商业银行已完全实现全市营业网点的电子化和联机网点的覆盖。
中国人民银行的统计数字表明，到2001年底，我国各类银行卡的发行量达3.83亿张，全年交易总金额8.43万亿元，跨行交易总金额920亿元。电子化手段正在悄悄改变着我们的经济生活方式。中国已经加入WTO，网络银行业务的竞争将是中国银行业面临的首要冲击。与外资银行相比，国内银行最大的优势在于密布的网点，然而，这种建立在网点和人员数量上的传统银行，其信息规模优势正在被网络银行无限延伸的信息扩展效应所掩盖。“入世”后，已经通过网络革命洗礼的外资银行无疑会以其擅长的电子化、网络化手段发展网络业务，从而以相对较低的成本，吸引到高技术企业、白领等最具有价值的客户群。
有关专家指出，虽然近几年我国网上银行发展迅速，在技术层面上与外资银行也差距不大，但多数个人金融业务还仅仅停留在传统业务电子化的初步改造上，与真正的金融电子商务和提供全方位的个人金融服务还有一定的距离。因此，国有商业银行要在帮助消费者提高对网络银行的认知度，更新理财观念的同时，还要加强对科技含量高、附加值高的金融新产品的设计和开发，努力为客户提供综合配套的多样化、个性化服务。
 |
