银行服务收费一直是近两年来金融界的热点话题。去年下半年，香港一些大银行宣布向小储户收取手续费，使这一话题不断升温。最近，在北京、上海、广州等地开办个人业务的一些外资银行也开展收费服务，借此机会，中资银行再次呼吁取消“免费服务”。
据悉，在国外，银行40％的利润来自服务收费，花旗银行服务费收入占比更是高达70％，而国内四大国有商业银行这一比例仅为1％至2％，其他股份制商业银行大约达到10％，很多业务，例如代收手机费、代收电话话费、代收水电费、代发工资等都是只收成本费或是免费的，银行的服务在很大程度上被当作拉存款、拉客户的附带赠送品。在这种情况下，各家银行也逐渐不能承受这种不计成本的高额付出，纷纷提出银行服务要收费的概念，并希望出台一个统一的收费标准。
应该说，银行关于服务收费的要求是合情合理的。北京大学金融系的吕随启博士认为，在商品经济环境中，银行首先是企业，不是福利机构，应该根据成本原则和效益追求选择经营范围和经营方式。外资银行与中资银行的区别在于，外资银行更重视客户结构和存款质量，中资银行一味揽存的结果，必然造成大量低质客户的产生。
据不完全统计，目前几十元左右的户头占我国银行开户数的10％，有些甚至已成休眠户。这些“休眠账户”占用了银行有限的资源，降低了银行的效益。有数据显示，拥有50万员工的中国工商银行排列在2001年世界500强之中，但它同时是人均利润最低的商业银行之一。2001年工行的利润有50多亿元人民币，可人均不过1万元。
中国工商银行行长姜建清在“世界经济论坛·2002年中国企业高峰会上”说，工行存款在100元以下的客户占总存款户的10％至20％，甚至有人只存几块钱，或五六年不取。而在国外，如果平均存款余额低于一定数额，就必须付费。银行中间服务是一种劳动，商业银行支付了大量的人力、物力成本，因此根据不同服务付出的劳动量与价值量进行适当收费，是合理的。
据了解，银行服务收费主要集中在中间业务一块。根据去年6月人民银行颁布实施的《中间业务暂行管理办法》，中间业务的定义为：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。简单地讲就是银行利用场所、网络、技术等设施为客户提供服务，收取手续费的各种业务。
长期以来，存贷款利差构成国内银行收入的“大头”，但近年来利率一降再降，这一块收入不断萎缩。与此同时，中间业务开始发展起来，但由于只能依照规章而不是按市场价格收费，因此也无法相应地改善银行效益。而花旗、汇丰等外资银行，中间业务收入已经占银行总收入的50％以上。
业内人士认为，在条件具备的情况下，收费策略对银行不无裨益。
首先，服务收费可以优化客户结构，缓解一些地方出现的营业面积小、顾客排队长、柜面压力大的问题。
其次，将使银行真正建立起科学、规范的成本效益核算机制，提高银行服务水平，促进国有商业银行真正由计划经济转向市场化。
同时，各银行凭借自身的实力、信誉和优质服务实行优质优价的收费政策，进行公开公平的竞争，给消费者提供了更多的选择余地，对增加金融透明度和公开性也具有推动作用。
但是，收费策略对我国银行也存在一些负面影响。中国银行业传统上以“现金交易”为主，而存贷款是竞争性业务，收费后很可能造成存款流失，现金交易膨胀，这在美国银行业实行收费之初已有先例，结果是银行2／3的客户转到证券和基金上去了。因此，不顾现实条件，盲目收费，有可能既争不到大客户，又流失了中小客户。
国际银行界有“20％的客户创造银行80％利润”的规律，而目前中资银行60％的利润只来自10％的客户，因此，20％的高端客户将成为中外银行竞争的焦点。面对外资银行对“好桃子”的抢摘，中资银行如何是好？如果只是形式上学习外资银行的“高门槛政策”而抛弃低端客户，同时又缺乏相应的个性化、高质量的服务吸引高端客户，那后果可能是两头落空，从而直接威胁到一些银行的生存。
吕随启博士认为，目前，我国的金融业水平较为落后，金融创新的速度较慢，存贷款还是我国银行的主体业务，表外业务和中间业务所占的比重较小，而且，我国银行一直都是分业经营，银行的理财水平、理财能力还不高，因此，服务收费的时机尚未成熟。
国外银行可以实行服务收费，是因为他们的金融市场发育得相对成熟，客户被细分并建立了个人档案，银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务。而我国的情况完全不同，储蓄是我国银行发展的基础，银行与客户间的关系还不稳定，在这种情况下，推出收费业务等于把客户拱手出让。因此，现在我国银行面临的首要问题是培育市场，稳定客户。
吕随启说，我国的国情是人均GDP刚刚达到800美元，这使我国银行业与国际接轨显得不那么现实。银行业面对WTO的挑战，促进竞争的方法不是率先收费，而是要把自身的业务细化，重新定位银行的业务范围和客户群，调整战略目标，提高理财水平，在管理和高效服务及产品研发上“苦练内功”。
对于百姓存取款是否收费，金融专家普遍认为，近期还不可能实现。目前，国内的金融市场并不发达，投资渠道狭小，大多数老百姓倾向于把钱存在银行，如果对银行存款收取服务费，不仅有损大量的小客户利益，也不利于社会经济的发展，甚至滋生一些社会问题。但是，随着金融业的发展，未来的趋势可能会是一些大银行对小额存款收费，对大额存款不收费或少收费，但是小银行为了竞争，可能就会不收费。
正如金融业的发展是一个过程，服务收费也是一个渐进的过程，因此，收费的实现必须具备一定的条件。近日央行有关官员表示，《商业银行法》规定储蓄有息，若商业银行对小额存款不付息，还要收费，这违反《商业银行法》。由此可见，随着我国金融业水平的提高，金融产业的不断丰富完善，人们观念的改变，银行不良资产状况的改善，银行服务收费问题的提出有其必然性，但要实现则必须与有关法律法规协调一致方可。
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