我国的保险业近几年发展得较快。目前，由于保险业已从过去那种轻松地切割保险市场“蛋糕”时代，走向了市场化激烈竞争的时代，因此也出现了不少问题，使保险难以得到更多公民认可。记者为此作了深入调查，同时也采访了一些专家学者，请他们就如何解
决这些问题提出建议。
随着人民生活水平的不断提高，保险业越来越受到人们的关注，尤其是医疗、财产、旅游、教育、人身保险等险种。
近日，记者对武汉不同领域的一些投保人进行了走访调查。结果显示，很多市民对保险持怀疑态度，与自己投保所期望的差距太大。其中90%以上的人认为保险公司的保险是为了公司的利益，而不是为被保险人谋利益。超过50％的人认为目前的保险服务水平低，表示不满意与不太满意的人占26.6％。投保人对商业保险业务中的问题反映在以下几个方面：
车险：强制保险多
车险是遭到抱怨最多的险种。家住汉口的杨女士讲述了她买车保的经历。今年6月她到双墩新车共保中心投保，只打算买第三者责任险。但业务人员表示第三者责任险不单卖，要买必须搭买两主两附。其他保险公司也表示这是规矩，不买就上不了牌，杨女士只得花6200元买了车保险。
据了解，最近各保险公司将第三者责任险的保费都提高了10％到20％，但第三者责任险仍不单卖。私车投保，至少买两主险；若是营运货车或出租车则需买两主和两附险。而人保、太平洋保险公司在旧车续保时，同样拒绝单卖第三者责任险。
此外，很多客户还反映车险的理赔速度太慢。个体户朱先生在人保武昌支行买了一份价值1700元的车险，五月份由于一次意外事故使车身与玻璃损伤，他找到人保的理赔中心，直到六月中旬才收到理赔的款项。他说，比起他的朋友等三四个月，自己已经算是幸运的。
对此，人保香港路支行业务部门的张先生承认，在他们收到的所有投诉中，机车保险的投诉是最多的。一方面是机车保险赔付率高，公司每收进100元保费，最少要亏20元。所以不得不采取别的方式多卖险种。另一方面，因为机车保险所有的案子都是交由中心统一办理，所以延长了时间。他表示，目前公司正在想办法改进。
据专业人士介绍，如今中国的车险理赔速度并不比西方国家慢，只是过程、方式有所不同，像美国对汽车进行分类保险，理赔就有了依据。
房贷险：条约有些霸道
理赔不合理除了机车保险，房贷保险也是投诉较多的。“只承担了1年的风险，保费就要从150元变成1230元？”去年2月，俞先生在银行贷款30万元购买了一套住房，与银行约定25年还完。房贷险佣金国家规定标准为8％，现在有的银行最高收到45％。按银行要求，他在人保江岸支公司买了年限为25年、保费为3750元的保险。今年俞先生提前还清贷款后到保险公司退保，对方表示只能退保费的70％。
按条款规定，每年的保费是贷款额的万分之五，30万元也就是150元，为何还要多收30％保费呢？人保解释称：因为有银行的佣金等支出，所以电脑设置的程序只能退70％。据了解，武汉市的多家保险公司的退保标准都不一样，方式基本上都是扣除已承保年限的保险金外，按10％至30％收取手续费。俞先生认为，保险佣金都是保险公司的营销费用，凭什么要转嫁到贷款人身上，且一次性要交清多年的保费，颇像“霸王”条款，退多少还由保险公司说了算，这种契约太不公平。房贷险曾是各保险公司竞相争夺的“肥肉”，给银行开出的佣金“高得有些离谱了。”现在不少客户提前还款，保险公司必须按比例退还剩余保费，但此前付给银行的全额佣金已无法收回。这部分亏损也就只有客户出了。
对房贷的保险条款，很多人也觉得不公平。例如买房的同时必须买保险，在特别约定一栏中，保单的第一受益人不是投保人，却是贷款银行。在工商银行的中南路支行市场营销部门，记者向工作人员张先生进行了咨询。他表示，个人办住房贷款必须买保险，至于第一受益人是银行，则有文件规定。
据相关律师介绍，商业性保险是自愿投保，谁都无权强制；而只有投保人有权指定保险第一受益人，这是《保险法》原则性的规定。银行可在风险发生后，向房主追偿，要求法院冻结保险赔偿金，但不能在风险发生前自行指定受益人。况且《合同法》规定贷款人与保险公司之间的保险合同基于双方订立合同的自愿，贷款人应该自愿选择受益人。保险专家认为，购房贷款人和保险公司都处在弱势，有求于银行，银行与房贷人签定的合同是不公平、不合理的。要解决提前还贷退保费的问题很容易，一年一年地去交保费就不存在这个问题了。况且，一次性交完保费本身条款也是不合理的。
医疗险：老年人投保难
医疗保险也是客户反映纠纷较多的一个险种。工商银行水果湖支行的陈先生表示，单位虽然为他买了保险，但这两年来的医药费全是自费的。说起原因，他表示许多常用药品都不在保险范围之内，连买感冒灵等药都要自掏腰包。大病保险方面，不少人认为保险条例定得太死板，如《武汉市城镇职工基本医疗保险办法》将尿毒症、糖尿病等列为重症，但作出了要享受重症报销必须进行肾透析的附加要求，以至于对肾透析不适应病情的患者来说，就不能享受报销。
在医疗保险中，还存在老人投保难的问题。特殊群体，如残疾、肥胖者等等，这些最需要购买医保的群体，保险公司害怕风险大，几乎都不愿接受他们投保。汉口的个体户周老板想给自己和老伴投保苦无门路，他找到人寿、平安、泰康、太平洋这几家大公司的业务员咨询，对方都说50岁以上的人投保须体检，60岁以上则不能投保。据了解,武汉市5家寿险公司的保险产品中，一般人身意外险，只承保到65岁。像重大疾病险、养老险，最多只能到60岁。新华人寿曾在武汉推出过被保险人年纪可达80岁的保险，但前提是通过体检，很多老人都难过此关。
保险代理人：素质待提高
除了对保险业务本身存在置疑外，调查中发现不少人对保险代理人都持不认可态度。据中国保险网的一次调查，31％消费者认为保险代理人过于纠缠，有26.2％的消费者认为保险代理人对合同条款的解释不清楚。
大多数保险代理人会在有意无意间夸大投保人的利益。在中南路某个体老板李先生的眼里，保险代理人和推销假冒伪劣产品的人是一路货色。2年前，他在一位保险代理人的劝说下买下了一份重大疾病的医疗保险，买后才大呼上当，保单规定如果没有生病只能得到所交金额的一半，此前代理人却只字未提。后来，他了解到有些保险代理人的佣金达到保险购买者第一年所缴保费的30％至40%，更是觉得义愤填膺。
目前，我国保险代理机构混乱，记者以应聘者的身份参与武昌某人寿保险公司应聘。不看学历、不需要经验，只是问你是否有一定的人际关系网，是否想赚钱。问起现有保险人员的素质状况，业务员陈先生坦言有大中专毕业的学生，而低于高中文化程度的也很多。据了解，虽然上岗前要进行一段时间培训，但是一些小公司只是为了收几百元的培训费，所谓的“培训后考核筛选”，几乎不会“精简”下去几个人。
据业内人士透露，代理人的报酬来自于佣金和提成，只有做成业务才会有报酬。只要完成任务，不管承诺什么都不要紧，反正自己也不用承担什么责任。记者接触到的代理人，几乎都把分红或保值功能放在重点，而保险最根本的保险功能却被放在次要，以至于误导客户把保险作为一种利率较高的储蓄进行投资。
专家：在改革和创新中解决问题
对于保险业出现的种种问题，中保武汉市分公司作出了一些解释。客服理赔中心的雒主任说，公司业务方面确实存在一些问题，目前公司已经推出车险互碰赔案快速处理办法、“异地出险，就地理赔”服务等措施，并开通了95518专线服务网络，希望通过这些举措，改进当前的保险服务质量，同时能在保险业中形成一种好的风气。
中南财经政法大学保险系主任刘冬姣教授认为，人们对保险产生疑问甚至拒绝的原因是，我国的保险还处于粗放式的阶段，有的公司盲目扩大规模，不计成本、不管后果。要实现由粗放式向集约式的转变，就必须正确地处理好业务总量、规模、速度与质量、效率和效益的关系。保险公司在市场上充当的是桥梁作用，保险本质上是投保人之间的互助。分析社会现状，买保险是老百姓转嫁风险的最好手段。政府要重视正确引导，让那些等待捐赠、宁愿求神拜佛也不参与保险的人，提升对“风险”认识，进一步加强公众的保险意识。刘冬姣认为，中国的保险需要改革完善的地方很多，建议从三个方面做起，一方面需要保监会出台一系列创新政策，加强对保险业的监督管理；另一方面，则要求公司不断地改进服务质量，尽快规范行业内管理机制，在保单条款上更注重客户利益；三是要严格规范业务人员职业道德、职业技能和服务水准，推进诚信体系建设。
