高斌（北京青少年科技文化交流服务中心主任）
郝洁（北京西城区三里河第三小学德育主任）
马宝红（北京银行右安门支行行长）
缘起
为了响应党中央、国务院和北京市委市政府关于加强和改进未成年人思想道德建设的号召精神,加强对青少年的诚信教育,配合“北京市青少年诚信教育系列活动”,共青团北京市委、北京青少年科技文化交流服务中心与北京市商业银行共同推出了一本《青少年理财记事账本》,旨在协助学校对中小学生进行理财教育。孩子是否有必要接受理财教育 中小学要不要开设理财课 理财教育应该具有什么样的特色 今天我们特邀几位嘉宾就此进行探讨。
北京孩子大多不缺钱,但缺少驾驭钱的能力
记者：怎样让孩子学会花钱,是世界上任何一个家庭都会遇到的问题。学习如何花钱,对于一个人的健康成长,形成正确的道德和劳动观念有何意义？我们应该让孩子从小学习理财吗？
高斌：不久前,北京青少年科技文化交流服务中心对北京各区县35所中小学进行了一次理财问卷调查,发现小学60%、中学98%左右的学生都有可自由支配的零用钱,高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用钱。但学生们花钱却不太在意,除买书外,近半数零钱都变成了零食。一些学生还有攀比的毛病,花钱的时候从不考虑父母赚钱有多辛苦。在调查中,我们发现,北京孩子大多不缺钱,但缺少驾驭钱的能力。
郝洁：说一件让我记忆深刻的事。前不久,我班上有一个学生,因为他妈妈答应给他买玩具晚了一天,他就在班上拿了两个小朋友准备交学费的钱,一共1100元。当我同这个学生谈话时,发现他根本没有意识到拿别人钱是不对的,他只想今天一定要得到那个玩具。当时,我突然发现,孩子不缺钱,他们得到钱太容易了,他们甚至对钱的数目都完全没有概念。
我常年在学校进行德育研究,以前,我们在对孩子讲钱的时候,只告诉他们不乱花钱就是对父母劳动的珍惜。后来发现,以前我们所讲的只是表面层次的东西,是很浅的方面,理财教育其实是一门学问。我们现在与北京银行合作,将学科理论与生活实际结合,采取多种教学方式。例如,我们会告诉孩子,爱国要从爱护人民币开始,告诉他们人民币代表了国家利益,给他们讲人民币的历史。我们还教他们使用自动存取款机,告诉他们如何合理使用凭条,注意安全和环保。对于低年级的学生,我们会带他们到超市去认价签。
马宝红：目前,有些国家基本上所有的银行都有针对青少年的理财服务,而且系统相当完善,我国在这方面还是空白。我国正处在社会转型期,现在的孩子,尤其是大中城市的大部分孩子,生活得相当优越,我们曾经对100名3至8岁的儿童进行调查,询问他们钱是从哪里来的,60%的孩子回答,钱是从银行来的;20%的孩子回答,钱是超市售货员阿姨给的;只有20%的孩子回答,钱是父母工作挣的。心理学家认为,孩子的兜里越早有钱,就能越快地适应成年后的生活。有资料表明,即使是很小的孩子,也会为自己拥有小钱包而感到自豪。但是,有钱不代表你能理财,存钱也不简单等于会理财,理财是一种人生规划,是需要丰富的知识才能进行的。提高孩子的理财能力不一定是为了把他们培养成金融家或炒股大户,最主要的目的是让他们适应现代经济生活。
理财是让孩子有条理地处理零花钱,而不是见钱眼开
记者：据我所知,以前上海市也开展过类似的教小孩子如何花钱的活动,可是持续半年多就不了了之,而且还惹来很多家长的不满,认为自己的孩子沾染上了铜臭气。与成年人不同,对青少年的理财教育应该注意些什么？
高斌：一直以来中国的家长坚持让孩子远离金钱,这大概是源于孔子的一句老话―――“君子喻于义,小人喻于利”,然而这一观点难以适应快速发展的时代潮流。随着全球经济一体化的到来,新的时代需要新型的人才。高素质、高质量的人才不仅仅要掌握基础科学知识、自然科学知识,还必须掌握具有时代特征的财商专业知识,而这种知识的培养要从孩子抓起。
我们之所以得到众多家长的支持,是因为这次理财教育,培养孩子对钱的认识并不是惟一目的,重要的是渗透三方面的重要内容,树立青少年的诚信意识,培养青少年的节俭品质,督促青少年保留孝敬的优良传统。
郝洁：著名教育家陶行知说过：“千教万教教人求真,千学万学学做真人。”只有诚信做人,诚信地对待工作、家人和社会公众,才可能建立和完善职业道德、家庭美德和社会公德。同样,致富的根本是节俭,富人的智慧也是节俭。检查一下家中的物品,会发现许多一时冲动而买下的不需要的东西。二八定律是经常发生的现象,比如常穿的衣服只占所有衣服的20%,无用的衣服占了绝大部分的空间。所以无论是成年人还是孩子,一定不要受广告的诱惑而打乱储蓄和收支计划,当想买一件东西时,一定要记得区分那是你“想要”的还是你“需要”的,这非常重要。我们教孩子理财,是要让孩子有条理地处理零花钱,而不是见钱眼开。
马宝红：诚信是为人处事之道,创业立业之本,也是投资理财之本。我们银行的贷记卡之所以称为信用卡,也可见最大程度的诚实将是我们一辈子的财富。也许按照我们的传统,孩子太小,不应该跟他谈这么市侩的东西,但是我们每一个人都生活在社会中,是一个需要合作的团体,所以,你必须向孩子谈钱,必须教他们如何花钱,教他们如何赚钱,这是所有父母不可推卸的责任。我们银行推出的京卡储蓄未来卡,是一张专门为18岁以下青少年设计的银行卡,这也弥补了我国金融产品的一个空白。
如果能教会孩子负责任地储蓄、消费和投资,孩子将增加生活的能力
记者：现在我们已经了解到让孩子学习理财的重要性,作为家长,应该如何对孩子进行理财教育呢？
高斌：目前,北京青少年科技文化交流服务中心、北京快乐教育学校研发了北京市第一个青少年财商教育系列课程,孩子们将在全新的娱乐体验和人工营造的强化理财氛围中,正确认识金钱并培养良好的理财习惯和能力。我一向认为,给孩子一条鱼,他只能吃饱一顿;教他钓鱼的方法,他便能温饱一生。
郝洁：我们在中小学开设的理财课并不是普通的教孩子认识钱、知道如何花钱等等那么简单,它真是一门学问,只是用一种更易于被孩子接受的深入浅出的方式解释一些日常的经济学概念,孩子早点接触这些概念对他们的健康成长是有好处的。
现在的小学生基本上都有自己的零用钱,要为储蓄找个目标,储蓄才有意义。每个人都应该有三个钱罐,分别是短期钱罐、中期钱罐和长期钱罐。小朋友的短期钱罐目标可能只是一张小贴画,也许几天梦想就能实现;中期钱罐可能是一架飞机模型,这也许需要一个月;长期钱罐要是一台电脑的话,则会需要更长的时间。作为家长,帮助孩子储蓄目标,养成储蓄习惯,做到聪明理财,理智消费,梦想钱罐终会变成现实。
马宝红：财商是一种认识和驾驭金钱运动的能力。财商培养以形成健康、积极的财富观念为宗旨,提高财富使用者自我约束、自我管理的能力,延迟他们的消费欲望而获得更大满足。
在美国、英国、日本等国,越来越多的学校制定了财商教育计划,并列入学校的必修课中。这种教育让孩子从小懂得想要什么和需要什么的区别;懂得劳动与金钱的关系;懂得理性消费与储蓄。这些目前在我国中小学校和家庭教育中还是空白。花钱是融入社会的方式之一,没有足够的消费行为就不能很好地了解社会;不知道金钱的可贵,就不会设想如何去赚钱,如何去为社会创造财富。作为家长,告诉你的孩子,不要每次都把零花钱花光,要将其中10%储蓄起来,这不是小题大做,这是在培养理财习惯。如果你能教会孩子负责任的储蓄、消费和投资,你就为他们的未来铺平了成功的道路。
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