有过贷款经历的人，一定熟悉这样的程序：贷款申请提出后，要向银行提供一大堆证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要打电话给申请贷款人的单位、上门拜访。两星期、甚至更长的时间后，贷款人才会知道银行是否可以借钱。
现在简单了，银行把各自掌握的关于贷款人的信用信息交给一个专门的机构
央行日前宣布，全国联网的、由3.4亿个“信用档案”组成的个人信用信息基础数据库于今年1月正式运行。凡是曾在银行办理过贷款、信用卡、工资存折、代扣电话费等业务的居民都在这3.4亿人之列。信用档案里记载的主要内容也是办理上述业务时登载的信息，包括家庭住址、工作单位、联系方式等基本信息；贷了多少款，是否按时还款；拥有信用卡的数量，信用卡是否透支等。
这样一份信息记录，对我国信用体系建设有着非凡的意义。一方面可以帮助商业银行防范个人信用风险。据了解，目前几乎所有银行都把查询信用信息数据库作为审查贷款的必经环节，单日查询量高达每天11万笔，其中被拒绝贷款的客户约占10%左右，也就是说，有10%的风险得到了有效防范。另一方面，以往由于对风险情况不能准确估计，商业银行在推出新的信贷业务时都比较慎重，现在个人信用档案将帮助商业银行作出科学准确的判断，从而促进我国消费信贷的发展，拉动经济增长。
更为重要的是，它有利于在全社会树立起诚实守信的道德观念。每一份借贷记录都是个人信用的体现，如果一个人有良好的信用记录，银行就愿意为他提供贷款和比较优惠的贷款条件，他可以享受比较低的贷款利率；如果他失信，有欠债不还、严重透支、开空头支票等记录，那么不仅贷款困难，而且在未来上保险、就业，甚至打官司时都会受影响。市场经济是一种信用经济，人们将为自己的失信行为付出代价。据介绍，国家助学贷款政策实施以来，由于部分借款学生毕业后银行找不着人，不良贷款率比较高，极大影响了银行发放贷款的积极性。而今，只要欠款学生在商业银行开立了结算账户，就会在数据库中留下记录，帮助银行找到借款人，找回应还贷款；而该名学生如果有失信记录，也会长期影响他未来的发展和生活。
或许那些曾有过“污点”的人会有些着急了，不过不要气馁，还有“改过自新”的机会。国外的信用档案中，一般负面记录保存7年，正面记录保存时间更长。我国目前还尚未对此作出规定，但负面记录肯定会在一定有效期后被删除。对个人来说，当务之急是快偿还欠款，并用今后长期的、良好的守信行为改写自己的信用记录。
需要说明的是，储户才是信用档案的主人。如果您想了解自己的信用档案里都记录了什么，可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门或征信中心提出书面查询申请。没有您的书面授权，没人能看到您的信用报告。除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。
此外，整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统来确保个人稳私不被侵犯，其安全性是国内一流的。您可以在信用档案中看到有哪些机构以什么原因查询了该档案，如有异议，可向征信中心反映并要求进行处理。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被并处以1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将移交司法机关。
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