编辑同志：
我是一名普通的公务员，虽然收入不高，但工作多年也有些积蓄。现在不少银行推出了家庭理财服务，诸如购买基金、投资债券、参加保险（银行代理）、委托银行贷款各种人民币定向理财等，我很想了解一下如
何选择理财方式，以便让积蓄得到更多的回报。
山东读者肖长荣
答复：
山东省济宁市工商银行杜德清在给编辑部的回函中，介绍了家庭理财方面的一些注意事项。
要因人而异忌好高骛远
目前，银行理财方式很多，选择什么样的理财方式，要看自己的投资理念和对某种理财方式的认识程度。喜欢稳健安全的会选择常见的存款或参加保险及投资债券，寻求长远高收益的人会选择人民币和外汇系列定向理财、委托银行贷款或炒汇等。其次要根据自己家庭的实际情况和拥有的财力来选择相应的理财方式，取得合理的收益。不要被理财方式的表面现象和某些宣传所诱惑，盲目投资。
要货比三家勿只凭感觉
从当前各家商业银行推出的人民币理财产品看，预期收益有着明显的差异，而且进入理财产品的门槛也不一样，有高有低。在对客户的服务上，有的银行实行信用卡收年费、小额存款账户收管理费、大额取款收点钞费等。而有的银行不仅在传统服务上不收费，在新兴理财中也让利于客户。
当您在接受众多银行笑脸服务时，要先问准理财产品的价格和服务收费情况，了解理财产品是否适合你，服务是否对你物有所值，不能跟着感觉走，要跟着市场走。
要多元投资不一枝独秀
目前由于百姓的人均金融资产还不是很大，在资金的积累上是渐进性的增长，因此理财要跟每个人的积累相匹配。无论是高收入家庭，还是低收入家庭，一年一累加，一年一选择的理财方式比较好。银行不断增多的理财品种要求大众投资选择的多元化、常态化、中短期化，如果忽视这一点，选择集中理财、集中投放，梦想一枝独秀，也许会淹没在一些不可预测的风险之中。理财作为商业银行的新型服务业务，自推出伊始就受到了市场的热烈追捧。然而，在叫好的同时，也不要忽视其存在的风险。
表现在投资产品上的风险是，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债券等为卖点，一些金融机构为了争夺客户，用较高的预期收益率来吸引投资者，再加上一些金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险相应增加。
表现在利率和汇率上的风险为，理财产品与储蓄是完全不同的概念，在存款期间，若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，而选择人民币理财的投资者则不能取款，加息后高于理财收益的部分就不能得到，由此带来的风险只能自己承担。
――编者
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