“这一天”,就是2006年12月11日。根据入世承诺,我国将从此日起向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务,并取消开展业务的地域限制以
无论对于开拓市场的外国银行,还是日益开放的中国银行来说,全面开放人民币业务都是一个历史性的里程碑。
外资银行:迎接盛宴,踌躇满志
《条例》修订前,外资银行没有在中国本地注册,仅以分行的形式在我国开展业务,其监管责任由外资银行母行及其母国监管当局负责。
本着“及时履行入世承诺,同时坚持我国银行业对外开放,提高我国银行业竞争力,维护我国金融安全”的原则,《条例》提出,允许外国银行按照自愿的原则选择商业存在形态,“开业3年以上,2年连续盈利”的外资法人银行可经营人民币零售业务和银行卡业务,而外资银行分行除传统的批发业务外,可经营每笔不少于100万元人民币的定期存款业务。
这项规定既符合世贸组织允许的审慎性原则,也符合国际惯例的通行做法。外国银行分行是母行的组成部分,一旦母行发生流动性风险或者支付危机,外国银行分行所在国家的存款人将无法得到优先清偿保障,分行所在国监管当局难以对其实施风险隔离。而对于当地注册的法人银行,监管当局可以进行风险隔离,最大限度地维护本国金融体系的稳定和保护存款人利益。因此,许多国家都对外国银行分行从事本国公民本币业务实施不同程度的限制。
由于人民币零售业务和银行卡业务是绝大多数外资银行进入中国后的争夺要地,因此预计多数外资银行将采取设立外资子银行、中外合资银行等法人银行的经营模式。《条例》出台后,在华各主要外资银行,如汇丰、花旗、渣打等外资银行均已明确表示将完成在中国的“本地注册”。
英国渣打银行已经在《条例》公布的第二天向银监会提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请,并表示一旦申请获批,将向客户提供更多样化的产品,以满足其不同的金融需求。上海汇丰银行中国业务总裁翁富泽称,汇丰欢迎《条例》的实行,也期待具体实施细则的公布。他表示外资银行在本地注册对中国金融市场发展有积极的影响,将使其进一步拓展服务网络和服务范围,尤其是增强人民币融资能力,使客户受益。
专家预计,外资银行从自身的网点布局和各方面资源配置情况考虑,将不会以吸收数额不大的人民币存款作为重点业务方向。事实上,早前随着年底金融业全面开放的期限日益临近,外资银行已经加紧了在华扩张布局的脚步。据悉,多数国外的资本纷纷看好中国庞大的理财市场,早已圈定国内的优质客户开展富裕银行业务,将客户群锁定在300万拥有10万美元以上的客户。在外资银行落户较多的上海市场,外资银行正愈发密集地推出理财产品。数据显示,该市今年一季度有3家外资银行推出7款理财产品,二季度有5家外资银行推出13款理财产品,三季度共有7家外资银行推出20余款理财产品。而且推出的产品期限和收益设计越来越灵活,迎合了投资者不同层次的需求。
中资银行:应对挑战,把握机遇
人民币业务的全面放开,使外资银行与中资银行站到了同一起跑线上,共同分享中国经济高速增长带来的机会。这对于多年来独享个人人民币业务利益的中资银行来说,无疑将是一个巨大的挑战。
中国农业银行国际业务部总经理助理方敏说:“随着这一条例的出台,我们和外资银行的竞争将由外汇业务方面的竞争进一步扩展到人民币业务等方面,竞争的规模加大、程度加剧毫无疑问。”
中国银行新闻发言人王兆文说,允许外资银行全面进入并与中资银行竞争是必要的,因为没有竞争就没有服务质量的提高,就没有降价,就不能给老百姓带来好处。
事实上,如果说银行业全面开放对外资银行来说是“期待已久”,那对中资银行来说就是“蓄势待发”。多年来,中国本土银行为迎接即将到来的银行业全面开放,进行了一系列改革,公司治理、风险控制、管理水平以及服务水平得到大幅度的提高。工行、中行、建行等上市银行的内部控制机制已经得到相当程度的健全,风险控制能力进一步增强。
中国建设银行宣传处高级经理于保月说:“外资银行有他们的优势,我们有我们的优势。经过过渡期的调整,我们在业务结构、管理技术、风险控制等方面都有了脱胎换骨的变化,我们有信心为客户提供更全面、更优质的金融产品和服务。”
中国民生银行副行长洪崎指出,“准备”不单是指如何与外资银行竞争、抗衡,也可以考虑如何合作,如何结合双方的长处实现共赢。
中国银监会副主席唐双宁在日前召开的“第六届中国金融论坛”上表示,随着我国全面履行入世承诺,在中外资银行合作的同时,外资银行将以其丰富的经验、优良的服务、卓越的管理给中资银行带来巨大的冲击和挑战。“面对这些冲击和挑战,中资银行只有改革和创新,才能在新的环境中生存和发展。从这个意义上说,金融创新是中资银行的生命,是中资银行求生存、谋发展的必由之路,大势所趋、不可逆转。”
消费者:更多选择,受益最大
无论未来我国的金融格局如何,中资与外资银行以何等态势瓜分金融市场,有一点是肯定的,那就是通过充分有效的竞争,我国的银行业架构将更趋合理,银行服务质量将进一步提高,金融产品更加丰富多样,广大消费者将是最大的受益者。
在中国银行清华东路支行,正在咨询理财产品的聂先生告诉记者:“外资银行进入我国有利于打破本土银行的垄断,促进行业竞争。中外资银行势必在竞争中不断提高服务水平,顾客不但可以享受更好的服务,还能拥有更多可供选择的投资渠道,增加收入。”
“国有银行的运行机制不健全,还存在呆账、坏账;外资银行进来,他们的运行机制和服务体系可能会对国有银行有所促进。”储户习先生说,“如果外资银行的服务更好,当然会选择他们,这样也能进一步激发国有银行的改革热情。”
前来工商银行德胜门外支行交电话费的曲女士则表示,对于开放人民币业务的外资银行比较陌生,有种距离感,也不相信外资银行会受理老百姓交话费、取工资、买电费等琐碎细小的业务,觉得还是国内银行比较值得信任。
记者在采访时发现,多数中老年人还是对国有中资银行有着根深蒂固的信赖,一些年轻人对外资银行相对更感兴趣,言谈话语中,他们也更愿意把外资银行与社会地位联系在一起,使用外资银行被看做是一种时尚和成功的标志。大三学生小周更是对外资银行期待良多,他希望未来能够从外资银行那得到一笔“无抵押小额贷款”,创出一番事业,甚至能够走向国际。
专家指出,《条例》出台后,中、外资银行的竞争格局肯定会加剧,短期来看本土银行优势仍很明显,但外资银行正在缩小其与本土银行的差距。尤其年轻消费者群体正在成长为选择外资银行服务和其他金融投资产品的推动力量。需要中资银行在技术、服务、产品创新、营销等方面加快改革步伐,不光是与外资银行站在同一起跑线上,还要在竞争中看齐或超过他们。
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