今年6月25日,在中国人民银行、中国银监会等发起的“中小企业发展与金融服务”论坛上,浙江泰隆商业银行董事长王钧应邀介绍泰隆如何成功破解
截至今年7月,浙江泰隆商业银行扶持的中小企业有8万多家,累计贷款29万多笔、1300多亿元。在这些企业里创业和就业的失地农民、下岗工人和外来务工人员有30多万人。
泰隆是一家股份制商业银行。17年前诞生于浙江省台州市,现已在上海和杭州、宁波等地开设分行。创办初期,因自身规模小,泰隆只能为小企业和个体户服务。然而,泰隆在成长中发现,小企业的金融需求并非“骨头缝中的肉”。中小企业创造了我国GDP的60%,新增就业的75%,是中国经济的活力之源。2005年,中国银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》,从国家战略层面,鼓励发展小企业金融服务。泰隆银行的发展路径逐渐清晰――“创建民族的小企业专业银行”。
破解麦克米伦缺口的一大难关,就是信息不对称,银行难以掌握小企业的财务信息。无论中外,银行在审核贷款时,最常用的办法都是查看企业财务报表,但小企业的财务报表往往不规范。泰隆银行在多年的实践中,创新出一套独特的小额信贷管理模式,叫做看“三品”、读“三表”工作法。泰隆的客户经理不看小企业的财务报表,而是到户调查,一进门就看水表、电表、海关报表,从水、电用量及变化,了解企业的实际生产经营状况,外贸企业还要看海关报表;再调查企业主的人品信不信得过,产品卖不卖得出,押品靠不靠得住。而这一套工作法,又建立在泰隆严格的制度管理之上。人民银行上海分行曾经对泰隆的内部稽核制度进行了全面检查,评价是“严格程度堪与美国花旗银行媲美”。
杭州一家竹笋食品加工企业,向泰隆银行杭州分行申请贷款。客户经理董红伟实地走访,公司一片热火朝天的兴旺景象。但是,一查这家公司的水电费,最近3个月骤降,再查食品检验单,证实已经98天没有生产。细查下去,董红伟得知,热火场面原来是临时导演的。这个企业的“三表”不过关,企业主的人品也不过关,泰隆拒绝了他的贷款要求。
去年4月份,中国银监会主席刘明康在一次报告会上,推荐了三品三表工作法,评价它是“手续简便,快而且风险还小”。
破解麦克米伦缺口的另一大难关,就是抵押难。银行给企业贷款,一般需要厂房、土地、固定资产等抵押品,避免贷款出了风险时银行血本无归。小企业抗风险能力差,依照银行业的常规,尤其需要抵押品,但实际上,绝大多数小企业缺少可抵押资产。
泰隆的破解之策是道义担保贷款。泰隆给它下的定义是:“由与借款人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款业务品种”。
在2008年的金融风暴中,玉环县金旭汽配厂陷入资金短缺的困境。企业主王诗旭向各家银行和信用社申请贷款,都被一口回绝。因为他的企业,其实只是一个家庭加工作坊,银行的结论是“有效资产不足”。王诗旭很沮丧,这个作坊是全家人的生计。
恰好,泰隆银行玉环支行新开业。王诗旭左思右想,还是走进泰隆玉环支行。客户经理王阿明告诉他,只要有担保人,他就去现场调查。
第二天,王诗旭打来电话说,找到担保人了。王阿明赶去一看,确实是“有效资产不足”,一家人都住在年久失修的老房子里。但在另一侧,作为加工车间的屋子井井有条,全家人围着4台机床勤恳地工作,妻子和父母都一起帮忙,看了让人感动。村书记说,他相信王诗旭,愿意替他担保。
再查“三表”,一番核实,泰隆给王诗旭发放了5万元贷款。现在,王诗旭的经营状况越来越好,泰隆已经把他的贷款额度增加到7万元。
王钧说,金融看上去很复杂,要用多少模型、工具来分析,其实它真的很朴素,最终是回归人性。中国的小企业主大部分都是像王诗旭这样的人,谁愿意借一次钱不还,把自己的名誉毁掉?关键还是要了解人,解决信息对称的问题。
截至2009年,在泰隆的贷款户数中,小企业占了99.2%;在泰隆的所有贷款中,无须抵押的道义担保贷款等占了92.4%。不良贷款率仅为0.7%,不但大大低于国内银行平均水平,而且也低于许多国际一流银行。
复旦大学熊继洲教授认为,泰隆银行已经找到了服务小企业的商业可持续模式。
