在某保险公司的客户座谈会上，一位中年保户说，自己对保险知识知之甚少，常常是保险公司推出一个新险种产品，经代理人推荐，自己就不假思索地投保。日积月累，至今已购买了十多种保险，每年需要交纳的保费超过两万元。
这位中年保户的举动，显然具有典型性。但这样不作区分的购险是不对的。专家认为：人的一生，在不同阶段有不同的保障需求，保户应根据需求的不同选择适当的产品。具体来说，每人一生必要的购险需求主要可分为3个阶段。
首先是在年轻时单身阶段，其风险主要来自于意外伤害。年轻人本着对父母承担义务的原则，可以考虑购买意外伤害保险，如果收入水平允许，也可以同时购买保障性较高的终身寿险。
其次为婚后阶段，人们面临的主要是个人保障的压力。在此阶段，由于上有老、下有小，家庭负担明显加重，因此保户应该考虑购买医疗保险或针对配偶和子女的意外伤害保险。
最后为进入中年和准老年以后阶段。此时，人们应优先考虑购买个人养老保险产品，及早为退休后的生活保障作准备。眼下，人身险产品品种很多，人们在购险时，必须根据现阶段最需要哪方面的保障，并按自己的实际能力，选择最合适、最优惠的险种投保，避免盲目消费，造成日常支出的过重负担。
给孩子买保险，这常常是大多数人的第一选择，而很少为自己及长辈们投保买险。这实在是一大误区。
其实，真正应该保险的是家庭的“顶梁柱”——家长自己。理财专家认为：投保时的正确选择应该是自己第一，孩子第二。给自己投保，孩子也得实惠。因为，家长的收入是家庭经济好坏的主要依靠，家长的健康、生命状况如何，对家庭至关重要。如果只给孩子保险，一旦家长发生意外，恐怕孩子的保险都没人来续保。再说，将保险投资合理地运用在家长自己身上，如家长遇有不测，其保费得益者还是孩子。
另外，买保险除了是应付不测事件的一种经济补偿方式外，还承担着部分养老功能。家长及早为自己投保，用足够的保险金以备养老，就不会在退休后因收入降低而影响晚年生活，或因此加重孩子们的负担。按照时新理念，从过去的养儿防老，到眼下的退休金养老，再到今后靠保险金养老，这是一种进步，是理智的投资理财选择。
保险是一种法律合同行为，对保险理赔行为的要求是公正、客观、及时、准确，而保险理赔的依据则是双方所签订的保险合同。
基于此，投保人必须首先弄清自己所拥有的权利。这些权利包括：要求业务员依据保险条款如实讲解险种的相关内容，尤其是对于退保、减保可能带来的经济损失等应予特别关注；填写保单后，必须亲笔签名，被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）；付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；投保一个月后，应确认收到正式保险单并立即审核是否有错漏之处；投保后一定期限内，享有合同撤回请求权；工作变动或居住地变迁，及时申请办理迁移，确保享有持续的服务；对投保过程中的任何疑问或意见，有权向保险公司咨询、反映或向保险同业公会投诉。
同时，投保人还需明确自己的保险责任，认真履行义务。合同签订时，务必要仔细审阅并理解保险合同的条款内容，特别是保险责任部分，不要盲目听信保险代理人的口头解说，要通过各种途径如报纸、宣传资料、新产品介绍会等，尽可能多地了解自己所投保的险种。合同签订后，投保行为确立，保户要认真履行自己的义务，如期如数缴纳保险金。
在上述前提下，保户出险后，应将收据原件、病历卡、出院小结、伤残证明等，会同投保保单原件、身份证明等资料，及时向保险公司报案索赔。需要特别提醒的是，出险后，保户常常会有一种获得完满、迅速理赔的心情，对保险公司照章办事的程序和效率缺乏耐心和理解，还有的托关系走后门，希望早一天得到更多的理赔。其实，只要自己对权利、责任、义务等都事先做好，并努力把握好合同条款，快速依法理赔便不成问题了。
究竟要买多少钱的保单合适？多数人往往跟着感觉走，或者是上门的保险代理人问你一个月预算支出多少钱买保险，你说200元，他就代你设计一张年缴费2000元左右的保单，依此类推。至于真正的需求是多少，少有人去追究明白。有专家为一般家庭的投保额设计了一个公式：保障额度＝家庭收入需求＋子女教育费用＋现有负债＋现有贷款＋人生最后一笔费用－现有财务资产。公式中的家庭收入需求是：家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与以前相同的生活水准时所必需的一笔收入需求；子女教育费用：以子女现在年龄，加上通货膨胀因素，概算出从现在到受完高等教育时所需的教育准备金；现有负债：指向银行及个人借的债务；现有贷款：消费活贷款、房屋贷款等。人生最后一笔费用：人生终点时，所必须花费的医药费、丧葬费等等；现有财产：指现有存款、有价证券、不动产等。
了解了以上情况，想买险的人不妨将自家的财产情况代入公式计算一下，所买保单的大致金额便可以确定了。还有的理财专家则很直观地表示：一个家庭的购险金应大致占家庭年收入的10％左右。
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