想要舒心安享晚年,应该提前为自己准备一个退休计划 。
退休虽然还不是摆在眼前的事情，但前人的经验已经告诉我们：凡事欲则立，不欲则废。我现在的职称是正高
放眼退休，当立的头等要务，是对退休后的经济问题要有个大致的计划和谋算。没有钱是万万不行的，钱少了是千万不行的。很显然，影响退休生活的一个重要因素就是钱，就是铜钿。不仅少了工资，没了奖金，工作时所获得的这个那个福利也随之而去。有个美国人，把退休前需要拷问自己的经济问题归纳为十个。根据咱们的国情，至少有三个方面的问题是要问一问自己，动一动脑筋，排一排计划。
一是正确把握退休的时机。
今天的退休与过去相比有些不同的地方，不再是到了企业或是事业单位规定的退休年龄一刀切。有的可以办理提前退休，有的实行了买断工龄的变相退休，有的则是在你符合了某些条件的前提下可享受“阳光政策”等。
有选择当然比没有选择要好，但关键是心中要有原则：要取决于你对工作的喜爱程度、对自己健康估计的精确程度、你现有的经济基础的支撑程度，还要包括对现在工作环境氛围的容忍和适应程度。我的一个朋友就因工作环境不顺心，三年前就提前退了休。把握这些原则，那是因为无论是提前、到时还是推迟退休，都将影响你的收入，进而影响你的生活水平。一般来说，晚退当然比早退的总体收入多。
二是精确预测退休后的收支两条线。
退休之后，一个人的主要收支就是退休工资、养老金等，收入肯定比过去要大大减少。你的支出除了日常的生活开销，恐怕大头还是在看病所花的医疗费用上。虽然有医保，但也只能保保平时一般的常见病。不是说“触霉头”的话，如果要在医疗费用这一块有个较为充足的粮草储备，如果要使退休生活水准与工作时没有较大的落差和倒退，如果还想在经济上有对子女施以援手的能力；那你就要考虑创收的渠道，从退休之前就要开始考虑，有的地方甚至是要在现在就付诸于行动。
譬如，争取原单位的返聘，或到其他地方去另谋一职；现在就购买长期医护保险，或是另辟新的生财之道。总之，一定要堤内损失堤外补，主业损失副业补。我曾在年初写过《一生要有两套房》，购置两套房的目的，就是为了养老。一套自住、一套出租，房租收入稳定，所获又高于储蓄。
三是巧妙制定退休后的理财计划。
其一是打理好积蓄这个老本。本金的使用也是有原则的：首先是尽可能地做到增值保本；其次是即使要动用，也要谨慎，而且每年是有限度地提取。专家建议是每年不超过本金的4％～5％。其二是实行减少纳税的原则。若要用钱，也当先用已经交纳过税收的那部分本金，如股票、基金等。其三是易地消费。我的一个邻居，把闹市徐家汇的房子出租，自己到闵行对岸的西渡租房。不仅是收来的租金大于所支付的租金，而且那里的生活开销要低于市区，过得其乐融融。
当然，退休的计划也是要与时俱进的，但你必须先要有个计划。美好生活总是青睐有计划的人。
一生要有两套房
我是不止一次、不止一人、也不止一个场合，听到过这样的一个顺口溜：拥有再多的楼，也只能住一间房。拥有再多的房，也只能睡一张床。这个说法的本意，就是比较委婉地劝说一些已经富起来的人，不要过分地、一味地去追求财富。而对于广大工薪阶层，房子还是属于韩信点兵多多益善的。咱们要求不高，这一生最好拥有两套房子，无所谓面积大小，不讲地段好坏。当然，如果两套房子都是面积大且地段好的，那是最美好了。
一个人的一生为什么要有两套房？理由是简单和充分的，两套房是一套住来一套养。住就是自己居住，养就是以房租作为自己生活供养的第二渠道。
为什么投资的目光，换言之就是把储蓄存钱以致获利的目标锁定了房子，而不是股票、存款或是真金白银。其间的理由同样也是简单和充分的，归纳起来主要有三条：
第一，人是要有房子住的，不能地作床来天当被盖。因而，这决定了房产市场是广阔和生生不息的。尤其在一个外来人口所占比例不小的城市，租赁房屋是有较大需求的。有市场就有了升值的空间。
第二，买房是最安全的储蓄，也是最有保障的投资。相比之下，储蓄受利率调整、通货膨胀等因素影响已不是食利法宝，家藏“大黄鱼”、“小黄鱼”又有被盗失窃之忧。对于房子来说，除了战争和地震，那是不怕偷不怕抢的。虽然楼市有涨跌，但城市能够造房子的地皮是造一块就少一块，“屋”以稀为贵，这意味着行情是涨多跌少。就拿我所住的徐家汇来说，基本上是被大小楼盘造得满满当当了。
第三，拿钱买房是一件两全其美的事情，实际上就等于买房投资和存钱投资一箭双雕。既有了一个安居乐业之地，同时自己又拥有了一份资产，一份具有增值潜力的资产。
有个朋友对我说：他在1994年买房，后来又买了车，本来以为革命已经成功。现在想想不行，准备买第二套房子。他认为，存钱为了养老。虽然日后退休有养老金，但要日子过得滋润，吃得饱又吃得好，最好有一份固定的、与时俱进的收入，“吃”房租是最为理想的。
一位访美回来的经济学家告诉我们：“虽然有88％的美国家庭在银行里存钱，但这并不是储蓄养老的惟一办法，甚至也不是主要的手段。买房子才是主要的手段。”
地球人都知道，最好的储蓄就是投资。如果自己没有投资的能力，抑或没有投资的方向，等等，那只能进银行去储蓄，其实就是由银行替你去投资。但是，这个投资无论是赢得钵满盆溢或者输得一塌糊涂，与你是毫不相干的。在国外，你还要慎重选择你存钱的银行，以防银行的投资失败带来银行的破产倒闭，而深受其害。
投资所得到的利润，肯定要高于储蓄。既然是投资，那就会有风险。但是，往往是风险大的投资会带来较为可观的利润。问题的关键是不打无准备之仗。假如你准备贷款购买第二套房子，那就要计算好你的还贷能力。假如你准备把第二套房子用来出租，位置最好在商务楼集中，或者靠近地铁或者靠近著名的学校和医院，等等。
房不在大，有两套就行。房不在好，有两套心定。
（摘自《钻钻铜钿眼》，上海财经大学出版社出版，定价：29.00元）
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